Kredyty Konsolidacyjne – Ranking z RRSO od 8,49% Rocznie

Porównaj 5 kredytów konsolidacyjnych według RRSO, obniżki raty i maksymalnej kwoty konsolidacji. Spłać wiele zobowiązań jedną ratą miesięczną.

Kredyty konsolidacyjne czerwiec 2026

Porównaj RRSO, obniżkę raty miesięcznej i maksymalną kwotę konsolidacji. Sortuj według najniższego RRSO lub najdłuższego okresu spłaty.

Pożyczka Konsolidacyjna

Roczna rzeczywista stopa oprocentowania 8.27 %
Całkowita kwota do spłaty 23 422,89 zł
Rata 488 zł
Sprawdź ofertę

Informacje podstawowe

  • Nazwa banku Bank Pekao
  • Rodzaj rat równe
  • Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
  • Kwota pożyczki 20 000 zł
  • Wartość oprocentowania nominalnego 7.97 %
  • Minimalna kwota pożyczki 1 000 zł
  • Maksymalna kwota pożyczki 250 000 zł
  • Minimalny okres kredytowania w miesiącach 12 miesięcy
  • Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 8,26% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 70 367 zł, pożyczka zaciągnięta na 76 miesięcy, oprocentowanie stałe 7,97% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 19 475,74 zł (w tym: odsetki 19 475,74 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 89 842,74 zł, płatna w 75 ratach miesięcznych po 1 182,14 zł, 76 rata wyrównująca 1 182,24 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 70 367 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 28.04.2026 r. Pożyczka z oprocentowaniem stałym na spłatę kredytów/pożyczek z innych banków/instytucji finansowych oraz na dowolny cel. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę kredytu ratalnego w Banku Pekao S.A. Oferta dla klientów, którzy prześlą formularz kontaktowy i zostaną umówieni przez contact center na finalizację umowy do oddziału. Minimalny okres spłaty 12 miesięcy, maksymalny okres spłaty 120 miesięcy. Od 1 000 zł do 2 999 zł okres spłaty od 1 do 3 lat, od 3 000 zł do 14 999 zł od 1 do 8 lat, od 15 000 zł do 250 000 zł okres spłaty od 1 do 10 lat. Jeśli klient nie zapewni wpływów w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 2 punkty procentowe pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia.
Sprawdź ofertę

Pożyczka gotówkowa z kodem promocyjnym RDB829

Roczna rzeczywista stopa oprocentowania 8.29 %
Całkowita kwota do spłaty 23 431,90 zł
Rata 488 zł
Sprawdź ofertę

Informacje podstawowe

  • Nazwa banku Raiffeisen Digital Bank
  • Rodzaj rat równe
  • Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
  • Kwota pożyczki 20 000 zł
  • Wartość oprocentowania nominalnego 7.99 %
  • Minimalna kwota pożyczki 5 000 zł
  • Maksymalna kwota pożyczki 150 000 zł
  • Minimalny okres kredytowania w miesiącach 12 miesięcy
  • Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Przykład reprezentatywny dla pożyczki konsumenckiej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,29%, całkowita kwota pożyczki: 67432 zł, całkowita kwota do zapłaty: 91985,91 zł, oprocentowanie stałe 7,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki: 24553,91 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 24553,91 zł), 98 miesięcznych rat, w tym 97 miesięcznych rat w równej wysokości 940,00 zł i ostatnia rata w wysokości 805,91 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 02.02.2026. Udzielenie pożyczki uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego Klienta.
Sprawdź ofertę

Internetowy Kredyt Konsolidacyjny

Roczna rzeczywista stopa oprocentowania 9.15 %
Całkowita kwota do spłaty 23 794,03 zł
Rata 496 zł
Sprawdź ofertę

Informacje podstawowe

  • Nazwa banku Alior Bank
  • Rodzaj rat równe
  • Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
  • Kwota pożyczki 20 000 zł
  • Wartość oprocentowania nominalnego 8.79 %
  • Minimalna kwota pożyczki 500 zł
  • Maksymalna kwota pożyczki 100 000 zł
  • Minimalny okres kredytowania w miesiącach 3 miesiące
  • Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 9,15%; całkowita kwota kredytu: 64 600 zł; całkowita kwota do zapłaty: 80 622,90 zł; oprocentowanie stałe: 8,79%; całkowity koszt kredytu: 16 022,90 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 16 022,90 zł; 62 miesięczne raty, w tym 61 równych rat w wysokości 1300,38 zł, ostatnia rata: 1299,72 zł. Kalkulacja została dokonana na 24.10.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 36 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku. Warunkiem skorzystania z oferty specjalnej jest konsolidacja zobowiązania zewnętrznego – co najmniej jednej pożyczki lub kredytu z banku lub innej instytucji finansowej, karty kredytowej lub limitu w rachunku. W ramach kredytu nie można konsolidować zobowiązań wewnętrznych z Alior Banku (z wyłączeniem kredytów ratalnych) oraz powstałych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Sprawdź ofertę

Kredyt konsolidacyjny

Roczna rzeczywista stopa oprocentowania 12.67 %
Całkowita kwota do spłaty 25 275,77 zł
Rata 527 zł
Sprawdź ofertę

Informacje podstawowe

  • Nazwa banku Santander Consumer Bank
  • Rodzaj rat równe
  • Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
  • Kwota pożyczki 20 000 zł
  • Wartość oprocentowania nominalnego 11.99 %
  • Minimalna kwota pożyczki 1 100 zł
  • Maksymalna kwota pożyczki 70 000 zł
  • Minimalny okres kredytowania w miesiącach 3 miesiące
  • Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 72 miesiące

Przykład reprezentatywny

Dla kredytu konsolidacyjnego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 14.02.2025 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 41 000,00 zł; stała stopa oprocentowania kredytu: 11,99%, całkowity koszt kredytu 13 708,80 zł obejmuje: prowizję: 0,00 zł, odsetki: 13 708,80 zł, opłatę za przekazanie środków: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 12,67%, czas obowiązywania umowy: 60 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 54 708,80 zł; wysokość 59 miesięcznych równych rat 911,82 zł ostatnia rata w wysokości 911,42 zł. Jeśli skorzystasz z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczymy opłatę 11,99 zł. Jeśli skorzystasz z ubezpieczenia, stopę oprocentowania kredytu obniżymy do 11,69%, RRSO zmienimy na 19,30% i raty miesięczne zmienią się na 1 036,17 zł, ostatnia rata na 1 036,17 zł. Propozycja dotyczy kredytu konsolidacyjnego na spłatę przynajmniej jednego kredytu, który masz w innym banku w kwocie min. 7 500 zł i min. 1000 zł gotówki, którą dobierzesz. Całkowita kwota kredytu może wynosić do 150 000 zł. Spłatę możesz rozłożyć nawet na 120 rat. Propozycja dostępna jest dla pełnoletnich osób fizycznych, posiadających pełną zdolność do czynności prawnych, których na dzień zawarcia umowy o kredyt konsolidacyjny łączyła ale już nie łączy z Santander Consumer Bankiem lub Santander Consumer Finanse S.A. lub AIG Bank Polska S.A. wyłącznie umowa kredytu ratalnego. Niniejsza propozycja nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Decyzja o warunkach i przyznaniu kredytu konsolidacyjnego z uwzględnieniem oceny aktualnej sytuacji Klienta zostanie podjęta przez Santander Consumer Bank S.A.
Sprawdź ofertę

Pierwsza Pożyczka

Roczna rzeczywista stopa oprocentowania 13.45 %
Całkowita kwota do spłaty 25 606,94 zł
Rata 533 zł
Sprawdź ofertę

Informacje podstawowe

  • Nazwa banku BNP Paribas Bank Polska
  • Rodzaj rat równe
  • Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
  • Kwota pożyczki 20 000 zł
  • Wartość oprocentowania nominalnego 12.69 %
  • Minimalna kwota pożyczki 1 000 zł
  • Maksymalna kwota pożyczki 250 000 zł
  • Minimalny okres kredytowania w miesiącach 6 miesięcy
  • Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego kredytu dla kwot poniżej 50 tys. zł. konsolidacyjnego na 18.05.2026 r. wynosi 9,79%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 77304 zł, całkowita kwota do zapłaty 105764,96 zł, oprocentowanie stałe 9,39% w skali roku, kredyt bez ubezpieczenia, całkowity koszt kredytu 28 460,96 zł (prowizja 0 zł; odsetki 28 460,96 zł) 84 miesięcznych rat (83 po 1259,10 zł i jedna 1259,30zł). Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego kredytu konsolidacyjnego dla kwot powyżej 50 tys. zł na 18.05.2026 r. wynosi 9,79%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 77304 zł, całkowita kwota do zapłaty 105764,96 zł, oprocentowanie stałe 9,39% w skali roku, kredyt bez ubezpieczenia, całkowity koszt kredytu 28 460,96 zł (prowizja 0 zł; odsetki 28 460,96 zł) 84 miesięcznych rat (83 po 1259,10 zł i jedna 1259,30zł).
Sprawdź ofertę
Rozwiązanie dostarcza System Partnerski Bankier.pl

🔄

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny łączy wiele zobowiązań (kredyty, pożyczki, karty kredytowe, limity debetowe) w jeden kredyt z niższą ratą miesięczną i jednym terminem spłaty. To refinansowanie długów w celu poprawy płynności finansowej.

W odróżnieniu od kredytu gotówkowego, konsolidacja wymaga przedstawienia listy zobowiązań do spłaty. Bank spłaca stare długi i dajesz nowy kredyt (zazwyczaj z niższym RRSO i dłuższym okresem). Efekt: niższa rata, ale wyższy całkowity koszt kredytu.

💡
Kiedy warto rozważyć konsolidację?
  • Masz 3+ aktywnych kredytów/pożyczek z wysokimi ratami
  • Suma rat przekracza 50% miesięcznego dochodu
  • Ryzyko opóźnień w spłacie (zaległości, windykacja)
🔍

Jak porównujemy kredyty konsolidacyjne?

Ranking sortujemy według RRSO i obniżki raty miesięcznej dla reprezentatywnego przykładu (konsolidacja 100k zł, okres 10 lat):

📊

RRSO

6-12% (niższe niż suma starych kredytów)

💳

Obniżka raty

30-60% miesięcznej raty (dłuższy okres)

💰

Maksymalna kwota

Do 200 000 zł (zależy od zdolności)

⏱️

Okres spłaty

5-15 lat (dłużej niż stare kredyty)

📝

Prowizja

0-5% kwoty (negocjowalne)

🏦

Zabezpieczenie

Brak (do 100k) lub hipoteka (powyżej)

✅

Dane z rzeczywistych symulacji kredytowych dla reprezentatywnego przykładu. RRSO może się różnić w zależności od liczby i rodzaju konsolidowanych zobowiązań. Metodologia →

🎯

Kluczowe parametry kredytu konsolidacyjnego

🧮

Kalkulator obniżki raty miesięcznej

Przykład: Konsolidacja 3 kredytów (łącznie 100 000 zł)

PRZED konsolidacją (3 osobne kredyty):

Kredyt gotówkowy 50k (RRSO 9%, 5 lat) 1 040 zł/mies.
Pożyczka ratalna 30k (RRSO 15%, 3 lata) 1 075 zł/mies.
Karta kredytowa 20k (RRSO 25%, min. rata) 800 zł/mies.
Suma rat miesięcznie: 2 915 zł

PO konsolidacji (1 kredyt):

Kredyt konsolidacyjny 100k (RRSO 7%, 10 lat) 1 160 zł/mies.
Nowa rata miesięczna: 1 160 zł
💡 Obniżka raty o 1 755 zł/mies. (60%) – ale całkowity koszt wyższy o 39k zł
✅

Kiedy warto konsolidować kredyty?

Konsolidacja to narzędzie poprawy płynności finansowej, ale nie zawsze się opłaca. Sprawdź, czy spełniasz warunki:

✅ Konsolidacja OPŁACALNA gdy:

  • Masz 3+ kredytów z wysokimi RRSO (powyżej 10%)
  • Suma rat > 50% dochodu – ryzyko braków w budżecie
  • Różnica RRSO min. 3% między starymi a nowym kredytem
  • Masz zaległości lub ryzyko opóźnień w spłacie (BIK)
  • Potrzebujesz dodatkowej gotówki – nadwyżka z konsolidacji

❌ Konsolidacja NIEOPŁACALNA gdy:

  • Masz 1-2 kredyty z niskim RRSO (poniżej 7%)
  • Suma rat < 30% dochodu – brak problemów z płynnością
  • Zostało < 2 lata do końca spłaty obecnych kredytów
  • Prowizja konsolidacyjna > 5% – za wysoki koszt operacji
  • Planujesz spłacić kredyty w ciągu 1-2 lat (nadpłaty)
💡 Użyj kalkulatora konsolidacyjnego banku PRZED decyzją – porównaj całkowite koszty
⚠️

Pułapki konsolidacji kredytów

Konsolidacja obniża ratę, ale kryje ryzyka. Uważaj na te pułapki:

⚠️ Najczęstsze błędy:

1. Dłuższy okres = wyższy całkowity koszt

Przykład: 100k zł przez 5 lat (koszt 15k) vs 10 lat (koszt 39k). Strata: 24k zł więcej za "niższą ratę".

2. Zaciągnięcie nowych kredytów po konsolidacji

Spirala zadłużenia: Niższa rata = więcej wolnej gotówki = pokusa nowych kredytów. Efekt: suma długów ROŚNIE zamiast maleć.

3. Konsolidacja kredytu hipotecznego

Nie łącz kredytu hipotecznego z konsumenckimi! Hipoteka ma najniższe RRSO (6-7%) – konsolidacja podniesie koszt.

4. Wysoka prowizja (> 5% kwoty)

Prowizja 10k zł za konsolidację 100k zł = utrata 10% oszczędności. Negocjuj lub szukaj ofert z niższą prowizją.

✓ Zawsze porównaj całkowity koszt kredytu (nie tylko ratę miesięczną)
❓

Najczęstsze pytania o kredyty konsolidacyjne

🔄

Jakie zobowiązania mogę skonsolidować?

Możesz skonsolidować:

NIE możesz skonsolidować:

  • Kredytów hipotecznych (osobna refinansowanie)
  • Zadłużeń prywatnych (pożyczki od rodziny/znajomych)
  • Zaległości US/ZUS (wymaga innego trybu spłaty)
⏱️

Jak długo trwa proces konsolidacji?

Złożenie wniosku + dokumenty
1 dzień
Weryfikacja zobowiązań (BIK, zaświadczenia)
3-7 dni
Decyzja kredytowa
2-5 dni
Spłata starych kredytów + wypłata
3-5 dni

Total: 7-20 dni roboczych od złożenia wniosku do spłaty starych kredytów.

💰

Czy mogę dostać dodatkową gotówkę przy konsolidacji?

Tak, większość banków oferuje "konsolidację z nadwyżką". Przykład:

  • Suma zobowiązań do spłaty: 80k zł
  • Kredyt konsolidacyjny: 100k zł
  • Nadwyżka na konto: 20k zł (wolne środki)
⚠️ Uwaga: Nadwyżka zwiększa RRSO i całkowity koszt kredytu – bierz tylko jeśli naprawdę potrzebujesz
📊

Czy konsolidacja wpływa na historię BIK?

Tak, ale pozytywnie w długim okresie:

  • Krótki termin: Zapytanie kredytowe (1 punkt ujemny w BIK)
  • Średni termin: Stare kredyty oznaczone jako "spłacone przedterminowo" (neutralne)
  • Długi termin: Terminowe spłaty nowego kredytu = pozytywna historia (scoring rośnie)
✓ Po 12 miesiącach regularnych spłat Twój scoring będzie wyższy niż przed konsolidacją
Powiązane produkty finansowe

Kredyty konsolidacyjne to ratunek przed zadłużeniem – sprawdź alternatywy

Skonsolidowałeś długi? Buduj bufor finansowy na koncie oszczędnościowym lub lokacie terminowej. Nie zaciągaj nowych kredytów gotówkowych po konsolidacji. Sprawdź historię BIK co 6 miesięcy. Porównaj wszystkie produkty bankowe przed decyzją finansową.
Rozpocznij teraz
Przewijanie do góry